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건강보험료 국민연금 보험료 줄이는 방법: 직장/지역 가입자별 5가지 절감 팁 총정리

매월 월급에서 빠져나가는 건강보험료와 국민연금 보험료는 많은 국민들의 주요 부담 요인입니다. 특히 직장 가입자는 물론, 사업 소득이 불안정한 지역 가입자에게는 더욱 큰 압박입니다. 이 포스트에서는 법적으로 허용된 범위 내에서 **건강보험료와 국민연금 보험료 부담을 합리적으로 줄일 수 있는 5가지 핵심 전략**을 직장/지역 가입자별 맞춤형으로 총정리하여 실질적인 가처분 소득을 늘리는 방법을 안내합니다.

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4대 보험료 절감 전략의 기본 원칙

건강보험료와 국민연금 보험료는 각각 **'소득'**과 **'재산'**을 기준으로 산정됩니다. 따라서 보험료를 줄이기 위한 모든 전략은 이 두 가지 요소(특히 소득)를 합법적인 범위 내에서 낮추거나 관리하는 데 초점을 맞춥니다.

[건강보험료] 줄이는 핵심 전략 3가지

팁 1: 지역 가입자: **피부양자 자격** 활용 (가장 확실한 방법)

지역 가입자의 건강보험료는 **소득**뿐만 아니라 **재산(주택, 토지 등)**과 **자동차**까지 복합적으로 평가되어 부담이 큽니다. 가장 확실하게 건강보험료를 0원으로 만드는 방법은 소득 요건 및 재산 요건을 충족하여 **직장 가입자의 피부양자**로 등록하는 것입니다.

• **주요 요건:** 사업소득 및 금융소득 등 연 소득 합계가 일정 기준(예: 2천만 원, 3,400만 원 등 기준 변동 가능) 이하일 것.
• **재산 요건:** 과세 표준액이 특정 금액(예: 5.4억 원) 이하일 것.
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팁 2: 직장 가입자: **비과세 항목** 확대 (급여 구조 조정)

직장 가입자의 건강보험료는 **보수월액(세전 월 급여)**을 기준으로 산정됩니다. 이때 **식대(월 20만 원 한도), 자가운전보조금, 육아수당** 등은 법적으로 비과세 항목으로 분류되어 보수월액에 포함되지 않습니다. 연봉 총액을 유지하면서 비과세 항목의 비중을 높이면 보험료 산정 기준이 되는 소득이 줄어들어 건강보험료를 절감할 수 있습니다.

팁 3: 직장 가입자: **보수 외 소득** 관리 (연 2,000만 원 기준)

직장 가입자라도 근로 소득 외에 임대 소득, 금융 소득 등 **보수 외 소득**이 있다면 추가로 건강보험료가 부과됩니다. 현재는 **연간 보수 외 소득이 2,000만 원을 초과**할 경우에만 추가 보험료가 부과되므로, 이 한도를 넘지 않도록 소득을 관리하는 것이 중요합니다. (※ 2022년 9월 이전은 3,400만 원이었으나, 기준 강화됨)

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[국민연금 보험료] 줄이는 핵심 전략 2가지

국민연금은 노후 소득 보장을 위한 것이므로, 무조건 납부액을 줄이는 것은 장기적으로 연금 수령액 감소를 의미할 수 있습니다. 신중하게 접근해야 합니다.

팁 4: 임의 계속 가입 신청 (퇴직 후 연금 납부 중단)

직장에서 퇴사 후 소득이 줄었거나 60세가 되어 의무 가입 대상에서 제외된 경우, 국민연금 납부를 중단할 수 있습니다. 다만, 납부 중단 시 가입 기간이 늘어나지 않아 연금액이 감소하므로, 납부를 재개하기 전까지 잠시 부담을 줄이는 용도로 활용할 수 있습니다.

팁 5: 납부 예외 또는 기한 연기 신청 (소득 감소 시)

사업 중단, 실직 등으로 인해 소득이 없거나 현저히 줄어든 경우, 국민연금 공단에 **'납부 예외'**를 신청할 수 있습니다. 납부 예외 기간 동안에는 보험료를 내지 않아도 미납으로 처리되지 않지만, 역시 가입 기간에는 포함되지 않습니다.

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자주 묻는 질문 (FAQ)

Q. 직장인이 피부양자 자격을 유지할 수 있나요?

A. **아닙니다.** 직장 가입자는 근로 소득이 발생하므로 피부양자로 등록될 수 없습니다. 피부양자는 주로 직장 가입자의 배우자, 부모, 자녀 중 '소득 및 재산 기준'을 충족하는 경우에만 가능합니다.

Q. 건강보험료를 줄이면 노후에 받는 연금이나 혜택도 줄어드나요?

A. **건강보험료**는 노후 혜택(연금 수령액)과 직접적인 연관이 없으므로 줄여도 무방합니다. 하지만 **국민연금 보험료**를 줄이거나 납부 예외를 하면 노후에 받을 연금 수령액이 줄어들 수 있으니 신중하게 결정해야 합니다.

Q. 직장 가입자가 '비과세 항목'을 늘리면 건강보험료가 줄어드는 이유는 무엇인가요?

A. 건강보험료는 **'보수월액'**을 기준으로 산정됩니다. 식대(월 20만 원), 자가운전 보조금 등 법적으로 비과세 처리되는 항목은 이 보수월액에 포함되지 않으므로, 급여 총액을 유지하면서 비과세 항목을 늘리면 보험료 산정 기준이 되는 소득이 줄어듭니다.

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결론: 합법적인 절감으로 가처분 소득 늘리기

건강보험료와 국민연금 보험료를 줄이는 방법은 단순히 지출을 줄이는 것을 넘어, 합법적인 방법으로 **가처분 소득**을 늘리는 실질적인 재테크입니다. 특히 지역 가입자는 피부양자 자격을 활용하고, 직장 가입자는 비과세 급여 항목을 최대한 활용하여 매월 나가는 보험료 부담을 현명하게 관리하시길 바랍니다.